اختلاف ارزش‌گذاری در بیمه آتش‌سوزی و اثبات ارزش روز

بیمه‌گذار ۴۵ ساله اهل رشت که یک انبار تجاری با بیمه آتش‌سوزی با سقف ۱.۵ میلیارد تومان (شامل ساختمان ۸۰۰ میلیون و کالا ۷۰۰ میلیون) داشت، در زمستان ۱۴۰۳ دچار آتش‌سوزی شد. بخشی از ساختمان و حدود ۴۰ درصد کالاهای انبار دچار خسارت شد. کارشناس بیمه، خسارت را ۳۸۰ میلیون تومان (ساختمان ۱۲۰ میلیون و کالا ۲۶۰ میلیون) برآورد کرد اما بیمه‌گذار ادعا کرد خسارت واقعی ۵۲۰ میلیون تومان است.

اختلاف اصلی بر سر ارزش روز کالاهای از بین رفته بود. کارشناس بیمه، ارزش کالاها را بر اساس فاکتور خرید دو سال پیش با اعمال کاهش ارزش ۳۰ درصد محاسبه کرده بود. بیمه‌گذار ادعا کرد به دلیل تورم و افزایش قیمت بازار، ارزش روز کالاها بسیار بالاتر از فاکتور خرید است و در صورت جایگزینی، باید مبلغ بیشتری پرداخت کند. هم‌زمان بخشی از کالاهای نابودشده فاکتور نداشتند و اثبات ارزش آن‌ها دشوار بود. بیمه‌گذار همچنین ادعا کرد کارشناس بیمه، عکس‌های کامل خسارت را ثبت نکرده است.

کارشناس بیمه‌مچ ابتدا توصیه کرد بیمه‌گذار فهرست کامل کالاهای نابودشده با عکس قبل و بعد از حادثه، فاکتور خرید (در صورت وجود)، رسید انبار و گزارش مالیات بر ارزش افزوده را گردآوری کند. سپس از کارشناس رسمی دادگستری در حوزه ارزیابی کالاهای تجاری، درخواست بازنگری ارزش روز شد. گزارش کارشناس دادگستری نشان داد ارزش روز کالاها بر اساس قیمت بازار زمان حادثه، ۴۱۰ میلیون تومان است نه ۲۶۰ میلیون تومان.

شرکت بیمه پس از دریافت گزارش کارشناس رسمی دادگستری، خسارت را به مبلغ ۵۳۰ میلیون تومان (ساختمان ۱۲۰ میلیون و کالا ۴۱۰ میلیون) تسویه کرد. بیمه‌گذار بدون کسر ارزش قابل توجهی، خسارت را دریافت نمود و انبار را بازسازی کرد. کل فرایند از اعلام خسارت تا تسویه نهایی ۴۵ روز کاری به طول انجامید.