خسارت جزئی در بیمه بدنه و فرانشیز قراردادی

بیمه‌گذار ۲۹ ساله اهل کرمان که بیمه بدنه خودرو پژو پارس با فرانشیز ۲۰ درصد و پوشش کامل داشت، در پارکینگ خانه دچار حادثه جزئی شد و سپر جلو و یک چراغ جلو آسیب دید. هزینه تعمیر در تعمیرگاه همکار بیمه ۱۲ میلیون تومان برآورد شد. بیمه‌گذار انتظار داشت تمام هزینه توسط بیمه پوشش داده شود.

بیمه‌گذار از اعمال فرانشیز ۲۰ درصد (معادل ۲.۴ میلیون تومان) اطلاع داشت اما تفاوت میان «خسارت جزئی» و «خسارت کلی» و نحوه محاسبه فرانشیز در خسارت‌های کوچک را نمی‌دانست. هم‌زمان شرکت بیمه اعلام کرد چون مبلغ خسارت کمتر از سقف تعیین‌شده برای «خسارت بدون فرانشیز» (در این بیمه‌نامه ۵ میلیون تومان) است، کل فرانشیز اعمال می‌شود. بیمه‌گذار همچنین نگران تأثیر این خسارت جزئی بر تخفیف عدم خسارت سال آینده بود.

کارشناس بیمه‌مچ ابتدا بیمه‌نامه و شرایط خصوصی را بررسی کرد و توضیح داد که در خسارت‌های زیر سقف تعیین‌شده، فرانشیز کامل اعمال می‌شود. سپس دو گزینه پیشنهاد داد: ۱) ثبت رسمی خسارت با پرداخت ۲.۴ میلیون تومان فرانشیز و دریافت ۹.۶ میلیون تومان از بیمه، یا ۲) عدم ثبت رسمی و پرداخت کامل ۱۲ میلیون تومان از جیب برای حفظ تخفیف عدم خسارت سال آینده. محاسبه نشان داد در صورت ثبت، تخفیف عدم خسارت سال آینده حدود ۳ درصد کاهش می‌یابد که معادل ۸۰۰ هزار تومان حق بیمه اضافی است.

بیمه‌گذار با توجه به محاسبه، گزینه دوم (عدم ثبت رسمی و پرداخت کامل از جیب) را انتخاب کرد. خودرو در تعمیرگاه همکار بیمه با تخفیف ویژه تعمیر گردید و هزینه نهایی به ۱۰.۵ میلیون تومان تقلیل یافت. بیمه‌گذار تخفیف عدم خسارت خود را حفظ کرد و در سال آینده، حق بیمه بدون افزایش تخفیف‌ها محاسبه شد.