در حال بارگذاری...
در حال بارگذاری...
این راهنمای تخصصی هشت اصطلاح کلیدی بیمه را با تعریف دقیق، مثال عددی و نکته عملی تفسیر میکند تا بیمه‌گذاران بتوانند پیش از خرید و در زمان خسارت تصمیم آگاهانه بگیرند. مباحث بر اساس آییننامههای بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران و قانون بیمه مصوب مجلس تدوین شدهاند و در کنار واژهنامه خلاصه بیمهمچ، درک عمیق‌تری از بیمهنامه فراهم می‌کنند.
آخرین بازبینی: ۲۶ دی ۱۴۰۳
فرانشیز درصدی از خسارت است که بیمهگذار خود پرداخت میکند و شرکت بیمه مابقی را جبران می‌نماید. انتخاب فرانشیز بالاتر باعث کاهش حق بیمه می‌شود، زیرا بخشی از ریسک کوچک به بیمهگذار منتقل می‌گردد. فرانشیز در بیمه بدنه خودرو، بیمه آتش‌سوزی و برخی بیمه‌های درمان کاربرد دارد و در آییننامههای بیمه مرکزی قالب آن تعیین شده است.
در بیمه بدنه خودرو با فرانشیز ۱۰٪، اگر خسارت ۲۰ میلیون تومانی رخ دهد، بیمهگذار ۲ میلیون تومان و شرکت بیمه ۱۸ میلیون تومان را پرداخت میکند.
اگر سابقه تصادف ندارید، انتخاب فرانشیز بالاتر (مثلاً ۲۰٪) حق بیمه را به‌طور قابل‌توجهی کاهش می‌دهد. اما اگر احتمال خسارت بالاست، فرانشیز کمتر منطقی‌تر است.
تخفیف بیخسارتی به بیمه‌گذارانی تعلق می‌گیرد که در سال‌های قبل خسارت ثبت نکرده‌اند. این تخفیف در بیمه شخص ثالث بر اساس آیین‌نامه بیمه مرکزی تا ۷۰٪ قابل اعمال است و سالانه ۵ تا ۷ درصد افزایش می‌یابد. این تخفیف به خودرو و بیمهگذار مرتبط است و هنگام فروش خودرو قابل انتقال به خودروی جدید نیست، بلکه به نام بیمهگذار باقی می‌ماند.
بیمه‌گذاری با ۱۰ سال سابقه بدون خسارت می‌تواند تا ۷۰٪ تخفیف بیخسارتی دریافت کند که حق بیمه ۳ میلیون تومانی را به ۹۰۰ هزار تومان کاهش می‌دهد.
هنگام فروش خودرو، تخفیف بیخسارتی خود را به خودروی جدید منتقل کنید. این تخفیف در سامانه بیمه مرکزی ثبت شده و قابل پیگیری است.
دوره انتظار مدت زمانی پس از صدور بیمهنامه است که باید بگذرد تا برخی پوشش‌ها فعال شوند. این دوره در بیمه درمان برای جلوگیری از خرید بیمه پس از ابتلا به بیمی طراحی شده و معمولاً ۱ تا ۶ ماه برای بیماری‌های خاص و تا ۲ سال برای بیماری‌های مزمن است. آیین‌نامه بیمه درمان بیمه مرکزی بازه‌های مجاز دوره انتظار را تعیین میکند.
در بیمه درمان تکمیلی، دوره انتظار برای عمل جراحی زیبایی معمولاً ۶ ماه و برای بیماری‌های خاص مانند دیابت تا ۲ سال است. اگر بیمه‌شده در این دوره تحت درمان قرار گیرد، شرکت بیمه خسارت پرداخت نمی‌کند.
پیش از خرید بیمه درمان، جدول دوره انتظار را با دقت بخوانید. اگر نیاز فوری به پوشش دارید، طرح‌هایی با دوره انتظار کوتاه‌تر (و حق بیمه بالاتر) را انتخاب کنید.
سقف تعهدات حداکثر مبلغی است که شرکت بیمه در طول دوره بیمه برای جبران خسارت پرداخت میکند. در بیمه‌های اجباری مانند شخص ثالث، این سقف توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود و برای خسارت جانی به ازای هر نفر و خسارت مالی در مجموع مشخص است. در بیمه‌های اختیاری، بیمهگذار می‌تواند سقف تعهدات را انتخاب کند که بر حق بیمه اثر مستقیم دارد.
در بیمه شخص ثالث، سقف تعهدات جانی در سال ۱۴۰۳ برای هر نفر ۱۰۰٪ دیه کامل و در مجموع برای هر حادثه نامحدود است. در بیمه بدنه خودرو، سقف تعهدات معمولاً برابر ارزش روز خودرو تعیین می‌شود.
در بیمه‌های اختیاری، سقف تعهدات را نه خیلی پایین (که پوشش کافی نباشد) و نه خیلی بالا (که حق بیمه اضافی بپردازید) انتخاب کنید. کارشناس بیمهمچ می‌تواند در انتخاب سقف مناسب کمک کند.
استثنائات مواردی هستند که در بیمهنامه پوشش داده نمی‌شوند و شرکت بیمه مسئولیت جبران آن‌ها را ندارد. استثنائات در بیمهنامه بهصورت صریح ذکر می‌شوند و شامل مواردی مانند خسارت عمدی، جنگ، زلزله (در برخی بیمهها)، رانندگی در مستی، و بیماری‌های از پیش موجود می‌شوند. آییننامههای بیمه مرکزی حداقل استثنائات هر رشته بیمه را تعیین می‌کنند.
در بیمه بدنه خودرو، خسارت ناشی از رانندگی در حالت مستی، جنگ یا شورش، و استهلاک طبیعی جزء استثنائات هستند. در بیمه درمان، بیماری‌های از پیش موجود (که قبل از صدور بیمهنامه وجود داشته‌اند) معمولاً استثنا هستند.
پیش از امضای بیمهنامه، فهرست استثنائات را با دقت بخوانید. اگر استثنایی برای شما اهمیت دارد، با پرداخت حق بیمه اضافی میتوانید آن را به پوشش اضافه کنید (مانند پوشش زلزله در بیمه بدنه).
ارزش منصفانه ارزش روز دارایی بیمه‌شده در زمان صدور بیمهنامه است که بر اساس آن مبلغ بیمه و در نهایت مبلغ خسارت تعیین می‌شود. این مفهوم در بیمه آتش‌سوزی، بیمه بدنه خودرو و بیمه مهندسی کاربرد دارد و بر اساس اصل غرامت عمل میکند — یعنی خسارت بیش از ارزش واقعی دارایی جبران نمی‌شود تا از بیمه‌کردن مازاد جلوگیری شود.
اگر خودرویی ارزش روز ۲۰۰ میلیون تومان داشته باشد و بیمهنامه با سقف ۳۰۰ میلیون تومان صادر شود، در صورت خسارت کامل، شرکت بیمه حداکثر ۲۰۰ میلیون تومان (ارزش منصفانه) را پرداخت میکند، نه ۳۰۰ میلیون تومان.
ارزش منصفانه را بهصورت سالانه بازبینی کنید تا با تغییر قیمت‌ها هماهنگ بماند. ارزش خیلی پایین باعث زیر‌پوشش بودن و ارزش خیلی بالا باعث پرداخت حق بیمه اضافی بدون پوشش بیشتر می‌شود.
سود مشارکت در منابع سودی است که در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری بر اساس عملکرد شرکت بیمه به بیمهگذار تعلق می‌گیرد و معاف از مالیات است. این سود سالانه محاسبه و به سرمایه بیمهگذار افزوده می‌شود و در پایان دوره به همراه اصل سرمایه بازگردانده می‌شود. بیمه مرکزی آیین‌نامه محاسبه و تخصیص سود مشارکت را تدوین کرده است.
اگر بیمهگذار ۱۰۰ میلیون تومان سرمایه در بیمه عمر سرمایه‌گذاری کند و سود مشارکت سالانه ۲۳٪ باشد، در پایان سال اول سرمایه او به ۱۲۳ میلیون تومان می‌رسد (بدون کسر مالیات) و این سود نیز در محاسبه سود سال بعد لحاظ می‌شود (سود مرکب).
هنگام مقایسه بیمه عمر با سایر روش‌های سرمایه‌گذاری، معافیت مالیاتی سود مشارکت را در نظر بگیرید. سود بانکی، اوراق و سود سهام مشمول مالیات هستند، اما سود مشارکت بیمه عمر معاف است — این مزیت برآیند بلندمدت را به‌طور قابل‌توجهی افزایش می‌دهد.
پاسخ پرسش‌های پرتکرار درباره درک اصطلاحات بیمه‌ای.
پس از آشنایی با اصطلاحات، مسیر یادگیری مقدماتی، متوسط یا پیشرفته را انتخاب کنید تا دانش خود را به سطح عملی برسانید.