ارزش بازخرید بیمه عمر چیست؟

ارزش بازخرید چیست؟

ارزش بازخرید (Surrender Value) در بیمه عمر مبلغی است که در صورت لغو قرارداد پیش از پایان مدت، توسط شرکت بیمه به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. این مبلغ بر اساس جدول بازخرید (که در بیمه‌نامه درج شده) محاسبه می‌شود و شامل بخشی از حق بیمه پرداختی به علاوه سود انباشته است. ارزش بازخرید در طرح‌های Endowment و Whole Life وجود دارد اما در بیمه Term و حوادث انفرادی وجود ندارد.

نحوه محاسبه ارزش بازخرید

محاسبه ارزش بازخرید بر اساس عوامل زیر انجام می‌شود: ۱) مدت زمان گذشته از قرارداد — هرچه بیشتر، ارزش بازخرید بالاتر؛ ۲) مجموع حق بیمه پرداختی — حق بیمه بالاتر، ارزش بازخرید بالاتر؛ ۳) سود مشارکت در منابع انباشته‌شده؛ ۴) کسر هزینه‌های صدور و مدیریت قرارداد؛ ۵) کسر هزینه‌های لغو زودهنگام (در سال‌های اول). جدول بازخرید در بیمه‌نامه درج و هر سال مقدار بازخرید را نشان می‌دهد. معمولاً پس از سال سوم، ارزش بازخرید به‌طور قابل توجهی افزایش می‌یابد.

تأثیر لغو زودهنگام قرارداد

لغو زودهنگام قرارداد بیمه عمر (به‌ویژه در سال‌های اول) باعث ضرر مالی قابل توجهی می‌شود. در سال اول، ارزش بازخرید معمولاً صفر یا بسیار کم است زیرا بخش بزرگی از حق بیمه صرف هزینه‌های صدور، پورسانت و پوشش فوت می‌شود. در سال دوم، ارزش بازخرید به ۲۰ تا ۳۰ درصد حق بیمه می‌رسد و در سال سوم به ۴۰ تا ۵۰ درصد. پس از سال پنجم، ارزش بازخرید به‌تدریج به حق بیمه پرداختی نزدیک می‌شود. به همین دلیل، توصیه می‌شود بیمه عمر را برای مدت بلندمدت (حداقل ۱۰ سال) تهیه کنید.

نکات مهم درباره ارزش بازخرید

نکات مهم درباره ارزش بازخرید: ۱) پیش از صدور بیمه‌نامه، جدول بازخرید را به‌دقت مطالعه کنید؛ ۲) در صورت نیاز به نقدینگی کوتاه‌مدت، به جای لغو قرارداد، وام بر اساس ارزش بازخرید دریافت کنید؛ ۳) ارزش بازخرید در صورت لغو پس از سال پنجم، معمولاً قابل قبول است؛ ۴) در طرح‌های Whole Life، ارزش بازخرید پس از سال دهم به‌طور قابل توجهی افزایش می‌یابد؛ ۵) در صورت عدم پرداخت حق بیمه، قرارداد به‌صورت خودکار لغو و ارزش بازخرید پرداخت می‌شود.

پرسش‌های متداول این مقاله