ارزش منصفانه در بیمه آتش‌سوزی چیست؟

ارزش منصفانه چیست؟

ارزش منصفانه (Fair Value) ارزش روز ساختمان و محتویات در زمان صدور بیمه است که بر اساس آن مبلغ بیمه (سرمایه بیمه) و خسارت تعیین می‌شود. در بیمه آتش‌سوزی، ارزش منصفانه شامل ارزش روز ساختمان (بر اساس متراژ، نوع ساخت، سال ساخت و قیمت بازار) و ارزش محتویات (اثاثیه، تجهیزات، کالا، طلا) است. اعلام ارزش منصفانه به‌درستی، برای دریافت خسارت کامل ضروری است. در صورت اعلام ارزش کمتر از واقعیت، قانون تحت بیمه اعمال می‌شود.

نحوه محاسبه ارزش منصفانه

محاسبه ارزش منصفانه ساختمان بر اساس متراژ، نوع ساخت (فلزی، بتنی، آجری)، سال ساخت، موقعیت جغرافیایی و قیمت روز بازار انجام می‌شود. برای محتویات، ارزش روز اثاثیه، لوازم خانگی، تجهیزات رایانه‌ای، طلا و جواهرات محاسبه می‌شود. در بیمه آتش‌سوزی تجاری و صنعتی، ارزش کالا و ماشین‌آلات نیز بر اساس قیمت روز بازار و موجودی محاسبه می‌شود. برای محاسبه دقیق، می‌توان از کارشناس رسمی دادگستری یا شرکت‌های ارزش‌گذاری کمک گرفت.

قانون تحت بیمه و اثر آن بر خسارت

قانون تحت بیمه (Underinsurance) قانونی است که در صورت اعلام ارزش کمتر از واقعیت، خسارت به‌صورت متناسب پرداخت می‌شود. برای مثال، اگر ارزش واقعی ساختمان ۱ میلیارد تومان و ارزش بیمه‌شده ۵۰۰ میلیون تومان باشد (یعنی ۵۰٪ ارزش واقعی)، در خسارت ۲۰۰ میلیون تومانی، بیمه ۱۰۰ میلیون تومان (۵۰٪ خسارت) پرداخت می‌کند. این قانون برای جلوگیری از اعلام ارزش کمتر از واقعیت (برای کاهش حق بیمه) اعمال می‌شود. برای جلوگیری از این مشکل، ارزش روز را به‌درستی اعلام کنید.

به‌روزرسانی ارزش منصفانه

در صورت افزایش ارزش ساختمان یا محتویات (به دلیل نوسانات ارز، تورم یا بازسازی)، توصیه می‌شود ارزش بیمه‌نامه را به‌روزرسانی کنید. برای به‌روزرسانی، باید به شرکت بیمه مراجعه و ارزش جدید را اعلام کنید. حق بیمه نیز بر اساس ارزش جدید محاسبه و مابه‌التفاوت پرداخت می‌شود. در صورت عدم به‌روزرسانی، در زمان خسارت، قانون تحت بیمه اعمال شده و خسارت متناسب پرداخت می‌شود. توصیه می‌شود هر سال در زمان تمدید بیمه، ارزش را به‌روزرسانی کنید.

پرسش‌های متداول این مقاله