خسارت کل (Total Loss) در بیمه بدنه خودرو: راهنمای کامل

خسارت کل چیست و چگونه تعیین می‌شود؟

خسارت کل یا Total Loss وضعیتی است که در آن هزینه تعمیر خودرو به حدی بالاست که از نظر اقتصادی مقرون به صرفه نیست. معیار تعیین، درصدی از ارزش روز خودروست که در آیین‌نامه بیمه بدنه خودرو توسط بیمه مرکزی ج.ا.ا تعیین می‌شود (معمولاً بین ۶۵ تا ۷۵ درصد). اگر هزینه تعمیر از این درصد فراتر رود، شرکت بیمه وضعیت خسارت کل را اعلام می‌کند.

محاسبه ارزش روز خودرو و خسارت

ارزش روز خودرو در زمان حادثه بر اساس قیمت بازار یا فهرست ارزش خودروهای وارداتی (در صورت وجود) تعیین می‌شود. در خسارت کل، شرکت بیمه مبلغ پوشش بیمه‌نامه یا ارزش روز خودرو (هرکدام کمتر) را مبنای پرداخت قرار می‌دهد. در صورت اعمال فرانشیز، مبلغ فرانشیز از خسارت کسر می‌گردد. در خودروهای دارای خسارت قبلی، ارزش روز با کسر استهلاک حادثه قبلی محاسبه می‌شود.

گزینه‌های بیمه‌گذار در اعلام خسارت کل

هنگامی که خسارت کل اعلام می‌شود، بیمه‌گذار دو گزینه دارد: اول، دریافت مبلغ خسارت و واگذاری خودرو به شرکت بیمه (Abandonment)؛ دوم، حفظ خودرو با دریافت خسارت به‌نسبت و کسر ارزش خودروی آسیب‌دیده (Salvage Value). در هر دو حالت، فرانشیز اعمال می‌شود. انتخاب بین این گزینه‌ها به ارزش خودروی آسیب‌دیده، توان مالی بیمه‌گذار و قصد استفاده مجدد از خودرو بستگی دارد.

کاهش ارزش خودرو پس از حادثه شدید

در حوادث شدید که خودرو تعمیر می‌شود ولی سابقه حادثه دارد، کاهش ارزش (Diminution in Value) مطرح می‌گردد. برخی بیمه‌های بدنه پوشش کاهش ارزش را به‌عنوان الحاقیه ارائه می‌دهند. در صورت نداشتن این الحاقیه، بیمه‌گذار می‌تواند در صورت فروش خودرو، تفاوت ارزش با خودروی بدون حادثه را مطالبه کند که معمولاً با چالش اثبات مواجه است. بیمه مرکزی ج.ا.ا در دستورالعمل‌های خسارت بدنه به این موضوع اشاره کرده است.

پرسش‌های متداول این مقاله